Меня бесит!, Задолбали!!! Опции

[Shiko]

ObiVan,

http://center-yf.ru/data/Buhgalteru/Annuitetnye-platezhi.php

Аннуитетные платежи досрочное погашение

Я хочу досрочно погасить часть кредита. В банке мне предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. Какой вариант выгоднее?

На самом деле помимо двух упомянутых читателем способов досрочного погашения кредита существуют и другие. Чуть ниже мы рассмотрим их подробнее. Но для начала необходимо напомнить о предлагаемых банками вариантах выплат по кредиту, ибо от этого зависят и возможные варианты досрочного погашения.

Разные графики

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Однако у подобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Мы уже упомянули о том, что дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат. Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка.

Гасим досрочно

1 Вариант. Срок кредитования сокращается, а размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Очевидно, что данный вариант применяется, как правило, при аннуитетных платежах: смысл как раз в том, чтобы сохранить размер ежемесячной выплаты неизменным. Многие считают, что очень удобно, когда каждый месяц платеж одинаковый и не надо постоянно уточнять, какую сумму вносить в счет погашения кредита. В случае же дифференцированных платежей размер ежемесячной выплаты постоянно уменьшается.

Плюс - процентные выплаты по кредиту уменьшаются.

Минус - ежемесячная долговая нагрузка не сокращается.

2 Вариант. Срок кредитования не меняется, а размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант применяется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.

Плюс - ежемесячная долговая нагрузка сокращается.

Минус - процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

3 Вариант. Срок кредитования не меняется, а выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей, так как в противном случае смысл аннуитета (одинаковые ежемесячные платежи) теряется - появляются несколько «пустых» месяцев.

Плюс - процентные выплаты по кредиту сокращаются.

Минус - долговая нагрузка уменьшается только на период приостановки выплаты основного долга.

Советы заемщику

1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).

2. При заключении кредитного договора обратите внимание на:

• право досрочного погашения (срок, минимальная сумма, наличие или отсутствие штрафных санкций);
• наличие вариантов досрочного погашения кредита.

3. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.

4. При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое без акцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе.

Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление (как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы). Поэтому без акцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.

5. Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».

6. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки «добросовестные».

7. При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений.

P.S. от себя лишь добавлю, что ануитетный график платежей выгоднее заемщику так как позволяет взять в кредит большую сумму, чем при диференцированном. И ануитетный платеж предпочтительнее, когда не планируется или невозможно досрочное погашение кредита.

Сообщение отредактировал Shiko - 13.3.2015, 0:13

[GOLLANDEC]

Мари, возможно это касается потребительских кредитов, нам сразу сказали. то при отказе 1с чем то % плюс к годовым

[Рамзес]

а мне пару лет назад сказали, что при отказе от страховки вероятность отказа в кредите сильно возрастёт. Пришлось заплатить.

[dissector]

а я тупо не беру кредитов ибо это ж ЗЛО.

[GOLLANDEC]

dissector, так у тебя для фантиков все есть

зло Рус, еще какое зло!

[Shiko]

а я тупо не беру кредитов ибо это ж ЗЛО.

А предоплату с клиентов берешь?

[Мари]

а мне пару лет назад сказали, что при отказе от страховки вероятность отказа в кредите сильно возрастёт. Пришлось заплатить.

мне кажется страшилки это, сам процесс как происходит - вы приходите в банк и говорите: хочу такую-то сумму на такой-то срок, вам считают и говорят проценты и размер платежа, вы соглашаетесь, подаете заявку, вам ее одобряют или нет и ЕСЛИ ОДОБРЯЮТ, то ТОЛЬКО ТОГДА вы подписываете кредитный договор и страховку при желании. Уж пару лет назад так было 100%, проверено, так что не стоит верить всему, что говорят

это я про сбер все, если что))

Сообщение отредактировал Мари - 13.3.2015, 12:32

[Polosatiy_MooH]

сейчас в договоре прописаны условия дисконтирования процентной ставки, если страховка есть - то дисконт применяется, если страховку не делаешь, то дисконта нет, соответственно процент становится выше.

Сообщение отредактировал Polosatiy_MooH - 13.3.2015, 12:43

[lonewolf]

сейчас в договоре прописаны условия дисконтирования процентной ставки, если страховка есть - то дисконт применяется, если страховку не делаешь, то дисконта нет, соответственно процент становится выше.

Немного не в тему. Сегодня оформлял ОСАГО еще на одно авто, там же в ВСК, страх.жизни уже нет, но уже не учитывается безаварийный тридцати (с лишним)летний стаж

[Рамзес]

не стоит верить всему, что говорят

говорил это не кто-нибудь, а кредитный специалист при оформлении. Да, сбер.

[clever]

Немного не в тему. Сегодня оформлял ОСАГО еще на одно авто, там же в ВСК, страх.жизни уже нет, но уже не учитывается безаварийный тридцати (с лишним)летний стаж

Вчера оформляла там страховку (ВСК, Ленина 3), за безаварийность около 300 р сделали скидку. Мои 105 лошадок обошлись 3520 руб. Без доп.страховок.
Но предыдущая страховка была тоже их.

[Торонага]

clever, это один водитель в страховке?

[clever]

clever, это один водитель в страховке?

два
сказали, что если стаж вписанных больше трех лет, то не влияет на стоимость

[Торонага]

clever, не, я открытую оформлял

[Jumanji]

Торонага, Торонага, То есть дашь покататься?

[Гидр]

Jumanji, а вот кстати ты напомнил, что я давным-давно грозился Торонаге устроить заезд на 23-м, когда внедрю центральный инжектор в Блюба - ну так вот инжектор внедрён и обкатан, а навоз и ныне там, чо-то надо делать как вызвать Торонагу на дуэль? надо подерзить, нарваться...

[Торонага]

Jumanji, да, теперь любой садись и езжай

Гидр, попробуй только

[^Crown^]

Гидр, Да да!! Я бы на это посмотрел!!!

[Торонага]

^Crown^, а ты на работу выходи давай

[^Crown^]

Торонага, уже скоро приеду к вам

Сообщение отредактировал ^Crown^ - 14.3.2015, 12:40

[Торонага]

^Crown^, ты только побздёхивай мальца
у нас очередной ливень выпускников стекольнинской автошколы хлынул на дороги

[^Crown^]

Бесит, когда заходишь greylink скачать фаилы, а он тебе пишет: ждите,ваше место в очереди...

Сообщение отредактировал ^Crown^ - 14.3.2015, 15:00

[lonewolf]

Бесит, когда заходишь greylink скачать фаилы, а он тебе пишет: ждите,ваше место в очереди...

И когда комп "открывается" не за 0,00000001сек то же бесит

[fun da mental]

Бесит, когда заходишь greylink скачать фаилы, а он тебе пишет: ждите,ваше место в очереди...

Очередь, не самое плохое место, кстати.

[Торонага]

fun da mental, чётко